{"id":42050,"date":"2023-07-11T14:12:31","date_gmt":"2023-07-11T12:12:31","guid":{"rendered":"https:\/\/www.d-velop.de\/blog\/?p=42050"},"modified":"2024-04-08T14:39:24","modified_gmt":"2024-04-08T12:39:24","slug":"digitale-versicherung","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.d-velop.de\/blog\/prozesse-gestalten\/digitale-versicherung\/","title":{"rendered":"Digitale Versicherung \u2013 Mit der elektronischen Signatur Vertragsprozesse neu denken"},"content":{"rendered":"\n

Der Abschluss des Versicherungsvertrags markiert den Beginn einer vertraglichen Beziehung zwischen Versicherungsnehmer und Versicherer, die auf Vertrauen und Transparenz basiert. Versicherungsvertr\u00e4ge bilden die Grundlage f\u00fcr den Versicherungsschutz sowie die Rechte und Pflichten beider Parteien. Was bei einer digitalen Versicherung nicht passieren darf: ein komplizierter und langwieriger Vertragsprozess, bei dem jegliches Vertrauen gleich zu Beginn des Verh\u00e4ltnisses auf eine harte Probe gestellt wird.<\/p>\n\n\n\n

W\u00e4hrend fr\u00fcher Vertr\u00e4ge und Vertragsanpassungen gemeinsam vor Ort mit Stift und Papier abgeschlossen wurden, werden heute derartige Vorg\u00e4nge digital und vollkommen ortsunabh\u00e4ngig unterschrieben. An diesem Punkt kommt die elektronische Signatur (kurz: eSignatur) zum Einsatz, die Vertragsprozesse vereinfacht und ein wichtiger Baustein f\u00fcr die Digitalisierung der Versicherungsbranche ist. Aber was sind die genauen Vorteile der eSignatur? Ist die eSignatur \u00fcberhaupt rechtlich legitimiert? Und worauf muss ich achten, wenn ich Versicherungsdokumente digital unterzeichne? Erfahre mehr zum Thema in diesem Blogartikel.<\/p>\n\n\n

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<\/span>Digitale Versicherung \u2013 Warum sollte ich auf die elektronische Signatur setzen?<\/span><\/h2>\n\n\n\n
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  1. Prozesskosten senken<\/strong>: Papier, Druck und Versandkosten sparen und unabh\u00e4ngig von neuen Kostensteigerungen z.B. durch Portoerh\u00f6hungen<\/a> werden.<\/li>\n\n\n\n
  2. Zeitaufwand minimieren<\/strong>: Ein optimierter Signaturprozess senkt die Durchlaufzeiten von mehreren Tagen auf wenige Minuten.<\/li>\n\n\n\n
  3. Ortsunabh\u00e4ngig Dokumente signieren<\/strong>: Vermeide unn\u00f6tige physische Reisen und Vor-Ort-Meetings \u2013 unterschreibe ganz einfach, wann und wo du willst!<\/li>\n\n\n\n
  4. Medienbr\u00fcche abschaffen<\/strong>: Kein Weg mehr zum Drucker oder Scanner \u2013 erlebe einen durchg\u00e4ngig digitalen Prozess ohne Medienbr\u00fcche. Von der Erstellung des Vertrages \u00fcber die Signatur bis hin zur Archivierung.<\/li>\n\n\n\n
  5. Nat\u00fcrliche Ressourcen schonen<\/strong>: Nachhaltigkeitsbericht verbessern z.B. durch die Reduzierung von CO\u2082 (Vermeidung von Reisen, weniger Papierverbrauch und Waldrodung).<\/li>\n<\/ol>\n\n\n
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    <\/span>Digitale Versicherung \u2013 Ist die elektronische Signatur rechtsg\u00fcltig?<\/span><\/h2>\n\n\n\n

    F\u00fcr den Einsatz der elektronischen Signatur hat der Gesetzgeber bereits vor \u00fcber 20 Jahren das Fundament gelegt und mit \u00a7 126a BGB<\/a> die sog. elektronische Form eingef\u00fchrt \u2013 mit ihr kann seitdem die h\u00e4ndische Unterschrift in den meisten F\u00e4llen ohne Probleme ersetzt werden.<\/p>\n\n\n\n

    Ein weiterer Ausgangspunkt ist die europ\u00e4ische eIDAS-Verordnung<\/a> von 2014, die die Verwendung von elektronischen Identifizierungs- und Vertrauensdiensten im digitalen Binnenmarkt der Europ\u00e4ischen Union regelt. Insbesondere definiert die Verordnung einen rechtlichen Rahmen f\u00fcr die Anerkennung und den Einsatz von elektronischen Signaturen, elektronischen Siegeln und elektronischen Zeitstempeln, um die rechtliche Gleichstellung von elektronischen und Papierdokumenten sicherzustellen und die Sicherheit und Vertraulichkeit elektronischer Transaktionen zu gew\u00e4hrleisten.<\/p>\n\n\n\n

    Die eIDAS-Verordnung unterscheidet zwischen drei Arten von elektronischen Signaturen, welche im Hinblick auf Sicherheitsstandards im Rechtsverkehr in einem Stufenverh\u00e4ltnis stehen:<\/p>\n\n\n\n

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    1. der einfachen elektronischen Signatur (EES),<\/li>\n\n\n\n
    2. der fortgeschrittenen elektronischen Signatur<\/a> (FES) und<\/li>\n\n\n\n
    3. der qualifizierten elektronischen Signatur<\/a> (QES).<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n

      Die Anforderungen an die \u00dcberpr\u00fcfbarkeit der Identit\u00e4t des Unterzeichners steigen mit jeder Stufe:<\/p>\n\n\n

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      Die einfache elektronische Signatur (EES) hat die geringsten Anforderungen. Es gibt keine genauen Vorschriften daf\u00fcr, wie eine EES auszusehen hat und es ist nicht erforderlich, die Identit\u00e4t des Unterzeichners zu best\u00e4tigen. Ein Beispiel f\u00fcr eine EES ist eine eingescannte Unterschrift. Es besteht keine M\u00f6glichkeit sicher festzustellen, wer die Signatur auf dem Dokument tats\u00e4chlich hinzugef\u00fcgt hat, und ob die darin angegebene Person tats\u00e4chlich der Unterzeichner ist.<\/p>\n\n\n\n

      Im Gegensatz zur EES wird bei der FES und der QES mit sogenannten Signaturzertifikaten gearbeitet, die beim Signieren mit einem Dokument verschmelzen. Das bedeutet, dass Informationen \u00fcber den Signierenden, den G\u00fcltigkeitsstatus der Signatur und \u00fcber Ver\u00e4nderungen am Dokument in diesem elektronischen Zertifikat gespeichert werden. Bei einer FES erh\u00f6ht sich die Beweiskraft durch das aufgebrachte elektronische Signaturzertifikat.<\/p>\n\n\n\n

      Die h\u00f6chste Sicherheitsstufe bietet die Qualifizierte Elektronische Signatur (kurz: QES). Bei dieser kann zweifelsfrei nachvollzogen werden, wer unterzeichnet hat und dass die Identit\u00e4t des Signierenden mit der von der Signatur ausgewiesenen Identit\u00e4t \u00fcbereinstimmt. Dies wird durch eine Zwei-Faktor-Authentifizierung gew\u00e4hrleistet, bei der man sich zun\u00e4chst bei einem qualifizierten Vertrauensdiensteanbieter<\/a> wie z.B. der Bundesdruckerei (D-Trust GmbH) legitimiert und dann mit einer TAN-Nummer den Zusammenhang zwischen der Signatur und der eigenen Identit\u00e4t verifiziert. Die Identifikation bei dem qualifizierten Vertrauensdiensteanbieter erfolgt einmalig, beispielsweise durch das Video-Ident-Verfahren oder durch die Nutzung der Online-Funktion des Personalausweises.<\/p>\n\n\n

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      <\/span>Digitale Versicherung: Welche Signaturlevel gilt es f\u00fcr die verschiedenen Dokumente zu nutzen?<\/span><\/h2>\n\n\n\n

      Um diese Frage zu beantworten, m\u00fcssen die in den \u00a7\u00a7 125 ff. BGB geregelten Formvorschriften f\u00fcr Vertr\u00e4ge in die Signaturlevel \u201e\u00fcbersetzt werden\u201c. Hierzu m\u00fcssen wir vorab zwischen F\u00e4llen unterscheiden, bei denen das Gesetz f\u00fcr eine Rechtshandlung eine bestimmte Form verlangt, und F\u00e4llen, bei denen eine bestimmte Form zwischen den Vertragsparteien vertraglich vereinbart ist.<\/p>\n\n\n\n

      Im Falle gesetzlicher Formvorschriften ist die wesentliche Frage, ob Schriftform (\u00a7 126 Abs. 1 BGB: Das Dokument muss eigenh\u00e4ndig durch Namensunterschrift unterzeichnet sein) vorgeschrieben ist oder nicht. Wenn gesetzlich Schriftform vorgeschrieben ist, kann diese \u2013 soweit nicht gesetzlich ausgeschlossen \u2013 nur durch die QES (\u00a7 126a Abs. 1 BGB) ersetzt werden. Die anderen Signaturlevel gen\u00fcgen in dem Fall nicht.<\/p>\n\n\n\n

      Ist hingegen vom Gesetz Textform (\u00a7 126b BGB) oder \u00fcberhaupt keine Form vorgeschrieben, braucht es grunds\u00e4tzlich keiner Unterschrift und es gen\u00fcgen alle drei Signaturlevel.<\/p>\n\n\n

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